Gradul de indatorare - calculeaza-ti rata pe care o poti avea la creditul de nevoi personale

Ai nevoie de bani pentru a-ti indeplini un vis, pentru a face o investitie sau pentru a rezolva o situatie urgenta? Atunci un credit de nevoi personale poate fi solutia ideala pentru tine. Acest tip de credit iti ofera posibilitatea de a imprumuta o suma de bani pe care o poti folosi dupa cum doresti, fara a fi nevoie sa justifici scopul imprumutului.

Dar pentru a putea accesa un credit de nevoi personale, trebuie sa indeplinesti anumite conditii, printre care si acela de a afla care este gradul de indatorare maxim si de a nu-l depasi. Vei afla imediat mai multe detalii despre ce este si cat este gradul de indatorare, dar, pentru inceput, trebuie sa stii ca este vorba despre un indicator financiar care arata cat de mult poti sa imprumuti in raport cu venitul tau lunar. Cu cat gradul de indatorare este mai mic, cu atat ai mai multe sanse de a obtine un credit de nevoi personale cu o dobanda avantajoasa si o rata usor de platit.

Dar, cum se calculeaza gradul de indatorare si care este gradul maxim de indatorare la banci sau la IFN-uri pe care il poti avea? Cum poti reduce gradul de indatorare daca vrei sa iei un credit de nevoi personale? Cum poti calcula rata pe care o poti avea la creditul de nevoi personale folosind un calculator de grad de indatorare? Acestea sunt intrebarile la care iti vom raspunde in acest articol, pentru a te ajuta sa iei cea mai buna decizie in privinta viitorului tau credit de nevoi personale.

Daca esti interesat sa afli mai multe despre gradul de indatorare si cum il poti folosi in avantajul tau, te invitam sa citesti mai departe. Vei afla informatii utile si sfaturi practice si vei putea sa afli cum se calculeaza gradul de indatorare pentru a sti daca poti sau nu obtine un credit si ce poti face daca ai depasit limita maxima a acestui indicator. Sa incepem!

Cuprins:

• 1. Ce este gradul de indatorare si care este formula folosita la calculul gradului de indatorare inainte de accesarea unui imprumut
• 2. Afla cine stabileste care este gradul maxim de indatorare la banci sau institutii financiare nebancare
• 3. Cum se poate reduce gradul de indatorare la un credit de nevoi personale daca ai deja un grad mare de indatorare de la credite anterioare?
• 4. Folosirea unui calculator al gradului de indatorare: calcul prin simulare al ratei la un credit de nevoi personale

1. Ce este gradul de indatorare si care este formula folosita la calculul gradului de indatorare inainte de accesarea unui imprumut

Este foarte important sa-ti cunosti gradul de indatorare inainte de a contracta un nou credit, pentru a vedea care este capacitatea ta reala de rambursare a unei rate suplimentare. Un grad de indatorare crescut indica un risc mai mare de a nu putea face fata platilor lunare pentru credite. Majoritatea institutiilor financiare vor analiza cu atentie gradul tau de indatorare inainte de a decide daca iti acorda sau nu un nou imprumut.

Desigur, multi dintre cei care apeleaza la un credit de nevoi personale, de exemplu, se intreaba ce inseamna gradul maxim de indatorare si care este formula de calcul a gradului de indatorare. 

Poza de bruce mars pe Unsplash

Gradul de indatorare, ca definitie, este un indicator financiar care arata cat de mult poti sa imprumuti in raport cu venitul tau lunar si cu alte datorii certe pe care le ai. Acesta este un criteriu important pe care creditorii il iau in considerare atunci cand iti evalueaza capacitatea de rambursare a unui credit de nevoi personale.

Pentru a-ti calcula gradul de indatorare, ai nevoie de urmatoarele informatii:

• Venitul tau lunar net (salariu, venituri din chirii, dividende etc, dupa plata taxelor);

• Totalul ratelor lunare pentru creditele existente (rata credit ipotecar, rate la creditele de nevoi personale, credit auto, credit de consum, alte imprumuturi).

Gradul de indatorare, ca formula, se calculeaza prin raportarea sumei totale a ratelor lunare la creditele angajate deja la venitul net lunar al solicitantului. Formula de calcul este urmatoarea:

Grad de indatorare = (Rata lunara totala / Venitul lunar net) x 100

De exemplu, daca ai un venit net lunar de 3000 de lei si platesti deja rate lunare de 1500 de lei la diverse credite, atunci gradul tau de indatorare este:

Grad de indatorare = (1500 lei / 3000 ) x 100,

formula care are drept rezultat un grad de îndatorare de 50%

Acest lucru inseamna ca jumatate din venitul tau lunar merge la plata datoriilor, ceea ce iti reduce semnificativ posibilitatea de a obtine un credit de nevoi personale.

Gradul de indatorare poate avea valori cuprinse intre 0% si 100%. Cu cat gradul de indatorare este mai mic, cu atat ai mai multe sanse de a obtine un credit de nevoi personale cu o dobanda avantajoasa si o rata usor de platit. Daca gradul de indatorare este prea mare, atunci risti sa nu te incadrezi in criteriile de eligibilitate ale creditorilor sau sa platesti o dobanda mai mare.

Este recomandabil ca acest grad de indatorare, conform formulei de calcul mentionate, sa fie mentinut la niveluri sustenabile, astfel incat sa se asigure stabilitatea financiara si capacitatea de a face fata nevoilor si provocarilor financiare viitoare.

Dar care este gradul maxim de indatorare pe care il poti avea, conform calcului pe care l-au vazut, pentru a obtine un credit de nevoi personale? Cine stabileste aceasta limita si cum poti sa o depasesti in cazuri exceptionale? Afla raspunsurile la aceste intrebari in sectiunea urmatoare.

2. Afla cine stabileste care este gradul maxim de indatorare la banci sau institutii financiare nebancare

Pentru a putea accesa un credit de nevoi personale, ori daca ai nevoie de un credit rapid sau chiar de un credit de refinantare, nu este suficient sa ai un grad de indatorare cat mai mic. Trebuie sa indeplinesti si alte conditii, care pot varia in functie de creditorul la care apelezi. Exista, insa, si niste reguli generale, care se aplica tuturor solicitantilor de credite de nevoi personale, indiferent de creditor. Aceste reguli sunt stabilite de Banca Nationala a Romaniei (BNR), autoritatea care supravegheaza si reglementeaza activitatea de creditare in Romania.

Poza de Sebastian Herrmann pe Unsplash

BNR are, printre alte atributii, si rolul de a asigura stabilitatea financiara si de a proteja interesele consumatorilor de servicii financiare. De aceea, BNR a emis Regulamentul nr. 17/2012 privind creditarea persoanelor fizice, care stabileste criteriile de eligibilitate si limitele maxime ale gradului de indatorare pentru diferite tipuri de credite, inclusiv pentru creditele de nevoi personale.

Conform Regulamentului BNR nr. 17/2012, gradul de indatorare pentru acordarea unui credit de nevoi personale este de maximum 40%. Acesta este pragul standard pentru majoritatea solicitantilor de credite de nevoi personale, care se aplica indiferent de suma si perioada de creditare.

Trebuie mentionat ca la calculul gradului de indatorare, din suma rezultata se scad ratele creditelor deja angajate.

De asemenea, in situatia in care venitul solicitantului este mai mare decat salariul mediu pe economie (la data solicitarii), creditorul poate aproba, in mod exceptional, un grad de indatorare de pana la 70%, conform Regulamentului BNR nr. 17/2012. 

Folosind un calculator al gradului de indatorare, clientul sau solicitantul unui credit poate alge diverse sume sau perioade pentru a vedea cum se poate incadra mai bine in gradul de indatorare.

Dar cum poti reduce gradul de indatorare daca vrei sa iei un credit de nevoi personale si nu te incadrezi in aceste limite? Ce poti face pentru a imbunatati sansele tale de a obtine un credit de nevoi personale cu o dobanda avantajoasa si o rata usor de platit? 

3. Cum se poate reduce gradul de indatorare la un credit de nevoi personale daca ai deja un grad mare de indatorare de la credite anterioare?

Daca vrei sa iei un credit de nevoi personale, dar gradul tau de indatorare este prea mare si nu te incadrezi in limitele stabilite de BNR sau de creditorul la care apelezi, atunci ar fi bine sa incerci sa reduci gradul de indatorare. Acest lucru iti va imbunatati sansele de a obtine un credit de nevoi personale cu o dobanda avantajoasa si o rata usor de platit. De asemenea, iti va asigura o mai mare siguranta financiara si-ti va reduce riscurile de a intra in dificultate la plata creditului.

Poza de JESHOOTS.COM pe Unsplash

Dar cum poti reduce gradul de indatorare? Exista mai multe modalitati prin care poti face acest lucru, dar cele mai eficiente sunt urmatoarele:

•  Renunta la creditele inutile sau scumpe.

Daca ai mai multe credite angajate, analizeaza-le pe toate si vezi care dintre ele nu iti mai sunt necesare sau care au o dobanda prea mare. Poti sa renunti la aceste credite, fie prin rambursarea anticipata, fie prin rezilierea contractului, in functie de conditiile stabilite de creditor. Astfel, vei reduce suma totala a ratelor lunare si implicit gradul de indatorare.

• Refinanteaza sau consolideaza creditele existente.

Daca ai mai multe credite angajate, poti sa le refinantezi sau sa le consolidezi la un creditor care iti ofera o dobanda mai mica si o perioada de rambursare mai lunga. Refinantarea inseamna sa iei un credit nou pentru a plati unul sau mai multe credite vechi, iar consolidarea inseamna sa unesti mai multe credite intr-unul singur. Astfel, vei reduce suma totala a ratelor lunare si, implicit, gradul de indatorare.

• Creste veniturile de care poti dispune

Daca ai posibilitatea, poti sa-ti cresti veniturile prin diverse surse, cum ar fi un al doilea job, o activitate independenta, o afacere proprie, o investitie profitabila, etc. Astfel, vei creste venitul net lunar castigat si, implicit, vei reduce gradul de indatorare.

• Economiseste si bugeteaza cheltuielile.

Daca vrei sa-ti reduci gradul de indatorare, trebuie sa fii atent si la modul in care iti gestionezi banii. Poti sa economisesti o parte din venitul tau lunar si sa-l folosesti pentru a plati ratele la credite sau pentru a face o rezerva de urgenta. De asemenea, poti sa-ti faci un buget lunar si sa-ti planifici cheltuielile in functie de prioritati. Astfel, vei evita sa cheltuiesti mai mult decat castigi si sa te indatorezi inutil.

De exemplu, daca ai un venit net lunar de 4000 de lei si platesti rate lunare de 2000 de lei la diverse credite, atunci gradul tau de indatorare este:

Grad de indatorare = (2000 lei / 4000 ) x 100 = 50%

Daca vrei sa reduci gradul de indatorare la 30%, poti sa refinantezi creditele la o dobanda mai mica, astfel incat sa platesti rate lunare de 1200 de lei. Acum, calculul gradului tau de indatorare va fi de forma:

Grad de indatorare = (1200 lei / 4000 ) x 100 = 30%

Dar cum se calculeaza rata pe care o poti avea la creditul de nevoi personale folosind un calculator al gradului de indatorare? Ce este un calculator grad de indatorare si cum il poti folosi? 

4. Folosirea unui calculator al gradului de indatorare: calcul prin simulare al ratei la un credit de nevoi personale

Odata ce ai aflat care este gradul de indatorare maxim si cand si cum se calculeaza gradul de indatorare, este timpul sa afli ce instrumente ai la dispozitie pentru aceste calcule.  

Daca vrei sa iei un credit de nevoi personale, dar nu stii cat poti sa imprumuti si ce rata lunara poti sa platesti, atunci un calculator al gradului de indatorare iti poate fi de mare ajutor la acest calcul. Acesta este un instrument online care-ti permite sa simulezi diferite scenarii de creditare in functie de suma dorita, perioada de rambursare, dobanda aplicata si gradul de indatorare.

Un calculator al gradului de indatorare iti arata care este rata lunara, dobanda anuala efectiva (DAE) si gradul de indatorare rezultat pentru un credit de nevoi personale, in functie de datele pe care le introduci. Astfel, poti sa-ti faci o idee despre costul si impactul creditului asupra bugetului tau si sa compari ofertele de la diferiti creditori, pentru a o alege pe cea mai potrivita pentru tine.

Unde poti gasi un calculator grad de indatorare? Exista mai multe surse de unde poti accesa un astfel de instrument, cum ar fi:

- Site-urile creditorilor. Majoritatea institutiilor financiare nebancare (IFN) care ofera credite de nevoi personale online au pe site-urile lor un calculator grad de indatorare, pe care-l poti folosi gratuit si fara a fi nevoie sa-ti creezi un cont. De exemplu, pe site-ul HopCredit.ro, poti gasi un calculator al gradului de indatorare simplu si usor de folosit, care iti arata in cateva secunde care este rata pe care o poti avea la creditul de nevoi personale, in functie de suma si perioada de creditare.

- Site-urile de comparare a creditelor. Acestea sunt site-uri care-ti ofera posibilitatea de a compara ofertele de credite de nevoi personale de la diferiti creditori, pe baza unor criterii precum suma, perioada, dobanda, DAE, gradul de indatorare etc. 

- Site-urile de educatie financiara. Acestea sunt site-uri care iti ofera informatii si sfaturi utile despre cum sa iti gestionezi banii si sa iei decizii financiare inteligente. 

Cum poti folosi un calculator grad de indatorare? Este foarte simplu. Trebuie doar sa introduci datele tale personale (venit, rate, varsta, istoric de credit), sa alegi suma si perioada de creditare si sa apesi pe butonul de calcul. In cateva secunde, vei vedea care este rata lunara, DAE si gradul de indatorare rezultat pentru creditul de nevoi personale pe care il doresti. Poti sa modifici datele introduse si sa vezi cum se schimba rezultatele, pentru a gasi cea mai buna varianta pentru tine.

In final, speram ca acest articol ti-a fost de folos si ca te-a ajutat sa intelegi mai bine ce este gradul de indatorare, cum se calculeaza si cum il poti folosi pentru a calcula rata pe care o poti avea la creditul de nevoi personale. Daca ai nevoie de mai multe informatii sau de un credit de nevoi personale online, rapid si accesibil, te invitam sa vizitezi site-ul HopCredit.ro, unde vei gasi cele mai bune oferte de credite de nevoi personale pentru tine. Nu uita sa folosesti calculatorul gradului de indatorare pentru a simula diferite scenarii de creditare si a alege cea mai potrivita varianta pentru tine.